La muerte de un familiar suele traer consigo un proceso difícil, no solo desde el punto de vista emocional, sino también legal y financiero. Entre las dudas más frecuentes aparece una que genera preocupación e incluso temor: ¿las deudas también se heredan? Aunque muchas personas creen que los hijos, el cónyuge o los familiares deben asumir automáticamente todas las obligaciones pendientes del fallecido, la realidad es distinta.
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En Ecuador, las deudas sí pueden formar parte de una herencia, pero eso no significa que los herederos estén obligados a pagarlas de manera automática. La legislación contempla diferentes alternativas para quienes reciben una sucesión y, además, existen herramientas financieras que pueden evitar que esas obligaciones recaigan sobre la familia.
Las deudas sí se heredan, pero no de forma automática
El abogado de Defensa Deudores Ecuador, César Coronel Garcés, explica que uno de los principales errores es pensar que, tras el fallecimiento de una persona, los familiares adquieren inmediatamente la obligación de responder por todas sus deudas.
La normativa ecuatoriana permite que quienes tienen derecho a una herencia puedan escoger entre tres alternativas.
La primera consiste en aceptar la herencia de forma íntegra mediante la posesión efectiva de bienes. En este caso, el heredero adquiere tanto el patrimonio como las obligaciones económicas pendientes del fallecido.
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La segunda opción es aceptar la herencia con beneficio de inventario, una figura legal mediante la cual el heredero únicamente responde por las deudas hasta el monto de los bienes que recibe.
Coronel lo ejemplifica de manera sencilla:
La tercera alternativa es el repudio de la herencia, que consiste en renunciar completamente a ella. Esto implica no recibir los bienes, pero tampoco asumir las obligaciones del fallecido.
¿Quiénes heredan según la ley ecuatoriana?
El Código Civil del Ecuador establece el orden sucesorio cuando una persona fallece. En primer lugar, la herencia corresponde a los hijos. Si no existen descendientes, heredan los padres. En ausencia de ambos, el derecho pasa a los hermanos y, posteriormente, a los sobrinos mediante representación.
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Solo cuando no existen familiares con derecho sucesorio, el patrimonio pasa al Estado, conforme lo establece la legislación ecuatoriana.
Antes de aceptar una herencia conviene conocer la situación financiera del fallecido
Uno de los principales consejos de Coronel es no tomar decisiones apresuradas.
A su criterio, muchas familias aceptan una herencia sin conocer realmente cuál era la situación económica del fallecido. Por ello recomienda obtener un reporte del buró de crédito antes de iniciar cualquier trámite sucesorio. Esta información resulta clave para decidir cuál de las alternativas legales conviene adoptar.
El seguro de desgravamen puede evitar que la deuda llegue a los herederos
Sin embargo, el escenario puede ser completamente diferente cuando el crédito cuenta con un seguro de desgravamen.
Gabriela Cabrera, vicepresidenta Comercial de Zurich Seguros, explica que este tipo de pólizas tiene como objetivo proteger tanto a la familia como al sistema financiero.
Según Cabrera, cuando ocurre el fallecimiento del titular del crédito o cuando este queda con una incapacidad total y permanente que le impide continuar trabajando, la aseguradora asume el saldo pendiente de la deuda, evitando que esa obligación recaiga sobre los herederos.
Aunque suele asociarse únicamente con la muerte del deudor, el seguro de desgravamen también puede activarse cuando la persona queda con una incapacidad total y permanente producto de una enfermedad o un accidente que le impida continuar desarrollando su actividad laboral.
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En estos casos, la cobertura busca cancelar la deuda pendiente para evitar que la obligación económica continúe afectando al patrimonio familiar.
Errores más frecuentes
Ambos especialistas coinciden en que muchos de los problemas relacionados con las deudas heredadas pueden evitarse mediante una adecuada planificación.
Coronel sostiene que los errores más comunes son actuar por desesperación, aceptar una herencia sin asesoría jurídica y desconocer tanto la situación financiera del fallecido como las condiciones del seguro de desgravamen.
Por su parte, Cabrera señala que muchas personas consideran este seguro únicamente como un requisito impuesto por las entidades financieras y nunca se detienen a conocer cómo funciona realmente.
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Además, recuerda que toda póliza establece condiciones específicas, por lo que es importante revisar la información entregada por la entidad financiera y declarar correctamente cualquier enfermedad preexistente al momento de contratar el seguro, cuando así corresponda.
Planificar hoy puede evitar problemas mañana
Más allá de resolver qué ocurre con las deudas después del fallecimiento de una persona, ambos especialistas coinciden en que "la mejor decisión se toma antes de que ocurra una emergencia".
Contar con información sobre las obligaciones financieras, conocer las alternativas que contempla la legislación ecuatoriana y entender el funcionamiento de mecanismos como el seguro de desgravamen puede evitar que una familia, además de afrontar un proceso de duelo, tenga que enfrentar también una crisis económica.
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