Casi un tercio de hogares ecuatorianos gasta más de lo que gana mensualmente. El hallazgo consta en la Encuesta Nacional de Egresos y Gastos de los Hogares Urbanos y Rurales, presentada por el INEC a fines de mayo. Esto confirma que el sobreendeudamiento crece en el país.
¿Cómo saber si usted enfrenta esta situación? Si destina el 40% o más de sus ingresos para pagar deudas, está sobreendeudado, advierte César Coronel, quien lidera la oficina de Defensa Deudores Ecuador.
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Esta organización, creada en Chile en 1999, abrió sus puertas en Ecuador en 2022 con cuatro objetivos. El primero es defender a las personas que adquirieron deudas y por razones extraordinarias (pérdida del trabajo, enfermedad catastrófica, otras) no pudieron honrarlas. Informar a estas personas sobre sus derechos es el segundo. El tercero tiene que ver con el fomento de la cultura financiera entre la población. Y el cuarto: lograr incidencia política a partir de leyes que representen un alivio para este grupo.
El 22% de compras con tarjeta en diferido para alimentos
En el país, el 31% de adultos tiene una tarjeta de crédito. Somos el cuarto país con más tarjetahabientes en América Latina, después de Brasil, Argentina y Costa Rica, dice Coronel, citando cifras del Banco Mundial.
Entre enero de 2023 y febrero de 2026, se registró un total de 1,4 millones de procesos legales relacionados al cobro de deudas en el país, según cifras del Consejo de la Judicatura que cita esa organización de defensa.
El cobro de pagaré a la orden concentra el 56% de las demandas por deudas. Y en el ámbito civil, hay más demandas por deudas (61%) que expedientes por alimentos (27%) y divorcios (11,5%). Las provincias con más demandas por deudas son: Pichincha, Guayas, Manabí, Azuay y Tungurahua.
“Cuando vemos que en supermercados más del 22% de compras con tarjeta fueron diferidas, constatamos que se incumple un principio básico de cultura financiera: endeudarse no es malo, pero la deuda debe servir para adquirir un bien de larga duración”.
Las deudas son, después de la infidelidad, la segunda causa de ruptura entre las parejas en el país, dice Coronel citando cifras del INEC:
“La mayoría de personas que adquiere una deuda lo hace de buena fe y solo por eventos extraordinarios suspende los pagos, pero es importante que se asesoren y conozcan que tienen derechos”.
Coronel además imparte charlas sobre la importancia de fomentar una cultura financiera, desde los más jóvenes. ¿Un consejo? Un estudiante que termina la universidad no debía recibir tarjetas de crédito. La explicación es simple: no tiene ingresos fijos que garanticen el pago de la deuda. Erróneamente, el recién graduado cree que ha recibido un regalo cuando lo que recibe es la puerta abierta hacia el endeudamiento.
Una persona sí puede perder su vehículo por una deuda
El carro puede ser embargado para cobrar obligaciones como tarjetas de crédito, préstamos de consumo u otras deudas impagas, advierte la organización Defensa Deudores Ecuador. Además, explica, cuando se trata de un crédito vehicular, el incumplimiento de las cuotas puede derivar en la ejecución de la garantía y el retiro del automotor.
Según César Coronel Garcés, “una de las principales confusiones entre los ciudadanos es creer que basta una llamada de cobranza o una amenaza de demanda para perder el vehículo”.
"El embargo o retiro de un vehículo requiere un proceso legal previo y una orden emitida por una autoridad competente. No puede producirse únicamente por decisión del acreedor", explica.
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El financiamiento continúa siendo una de las principales vías para adquirir vehículos en el país, advierte la organización cuyo lema es ‘Toda deuda tiene solución’. “Entre enero y mayo de 2026 se comercializaron 63.773 vehículos nuevos en Ecuador, un 40,9% más que en el mismo período de 2025, según datos del Servicio de Rentas Internas (SRI). Además, de acuerdo con la Asociación de Empresas Automotrices del Ecuador (AEADE), la gran mayoría de vehículos vendidos depende de algún tipo de financiamiento”.
En tanto, explica la entidad, entre enero de 2023 y febrero de 2026 se registraron 53.351 procesos judiciales relacionados con embargo de vehículos, que surgieron por el incumplimiento de créditos automotrices garantizados con prenda o reserva de dominio. Del total, el 47,6% se concentra en Guayas, mientras que el 18,05% está en Pichincha.
Dos escenarios que los deudores deben conocer, alerta entidad
Solucionar una deuda sí es posible, según testimonios
Detrás de cada caso hay un rostro humano. Cristina, de 60 años, tiene un pequeño taller de publicidad con su esposo. Mantenía varias líneas convencionales de teléfono mientras vivía en Guayaquil; con su familia compraron una casa propia y se fueron a vivir en El Recreo, en Durán, en 2011. Pidieron el cierre de las líneas y pagaron los valores adeudados. Para 2023 hallaron que sus fondos de una cuenta bancaria estaban congelados. La cuenta estaba bloqueada porque tenía un expediente abierto en coactivas. La telefónica argumentaba que quedó una deuda pendiente de USD 500 y con intereses creció a 2.000. Ellos no sabían de la deuda, estaban seguros de haber liquidado la totalidad de valores. Entendieron que a pesar de la situación tienen derechos, su caso fue resuelto.
Jorge, de 36 años, se dedica a la cría de ganado de engorde. Uno de sus trabajadores le notificó que tenía un juicio por ser garante de una deuda. El titular de la obligación dejó de pagar los valores adeudados a un banco privado, por una calamidad doméstica. La responsabilidad recayó en el trabajador, quien tiene un pequeño lote donde cosecha cacao. Con el apoyo de Defensa Deudores Ecuador enfrentó el litigio, asumió apenas una fracción de esa carga y saneó su situación bancaria.
La mayoría de deudores, al iniciarse un proceso en su contra, cree que no debe comparecer. Al contrario, explica Coronel, lo adecuado es asesorarse y contar con apoyo legal para enfrentarlo y hallar las salidas. El punto de partida es uno: la mayoría de personas que llegan a sobreendeudamiento actúan de buena fe.
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Así creció el endeudamiento en los últimos dos años
El “Diagnóstico de Capacidades Financieras”, fue realizado por la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo y la Universidad Técnica Particular de Loja, UTPL, con el apoyo del Banco de Desarrollo de América Latina y el Caribe (CAF) en 2025.
El estudio toma en cuenta las condiciones que complicaron el escenario económico entre 2024 y 2025, a nivel nacional: “El incremento de la violencia vinculada al narcotráfico, los apagones de hasta 14 horas y la escasez de insumos médicos en hospitales públicos provocaron una desaceleración que golpeó especialmente al empleo, la pobreza y la inversión privada”.
Estos resultados son alarmantes. “La encuesta refleja que solo el 42% de los adultos logra cubrir sus gastos sin necesidad de recurrir a deudas, mientras que un 43% reconoce que debe endeudarse para poder solventarlos, y un 15% no respondió”.
El estudio concluye que “Esto evidencia que más de la mitad de la población ecuatoriana no cuenta con ingresos suficientes para sostener sus gastos corrientes, lo que los obliga a depender del crédito o de préstamos informales”. El dato, cita el documento, “refleja una situación de vulnerabilidad financiera generalizada, donde incluso los gastos básicos no pueden cubrirse de manera autónoma. Este patrón puede estar correlacionado tanto con la falta de ingresos estables como con la ausencia de planificación financiera, lo cual incrementa el riesgo de sobreendeudamiento en la población”.
Alrededor del 42%, según este estudio, establece metas de ahorro. El 46% no tiene esta práctica.
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Las mujeres son quienes más acceden al crédito informal
Ésta es una realidad poco investigada. La gente que se endeuda con los prestamistas informales (chulqueros) se expone a una situación que “siempre termina mal”, advierte el experto en endeudamiento César Coronel. “El desenlace puede ser uno de los siguientes: la persona paga mucho más; queda en indefensión; y si no paga puede costarle la vida”.
Una investigación, que data de 2021, sobre el crédito informal en el país arroja pistas y claves. Con autoría de Diego Castellanos, y el respaldo de Equifax, toma como punto de partida un dato referencial: alrededor del 60% de la economía está marcado por la informalidad.
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El estudio detectó que el 71,8% de personas que acceden a un crédito informal recibe montos inferiores a USD 500 por préstamo, y a plazos muy cortos, que en ciertos casos son inferiores a 30 días.
El 44% de entrevistados realizan pagos de manera diaria. El 30% paga de forma mensual.
La gente que se endeuda con prestamistas informales suele percibir que le cobran tasas más bajas que las del mercado formal. Y es totalmente falso. En realidad, pagan tasas del 1.200% anual.
Los préstamos informales se destinan a varios objetivos. El 41,8% lo destinó a compra de mercadería para su actividad comercial. El 30,9% lo destinó al pago de alimentación, servicios básicos y deudas con casas comerciales. Un 9% lo usó para iniciar un nuevo negocio.
Pero lo más significativo. Las mujeres son las principales usuarias de este tipo de préstamos informales.
El 52,7% de entrevistadas que accedieron a estos créditos son mujeres, en su gran mayoría, cabezas de hogar. Los hombres representaron el 47,3% restante.
Seis de cada diez personas que accedieron a estos préstamos pidieron valores mayores a su capacidad real de pago, lo que dificulta que cubran la deuda
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